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一個人需要多少保險保障?保險保障功能有哪些方面?

2019-11-28 1 分享到:

在聊這個話題前,我們先來了解一下保險的保障功能有哪些方面?

人身保險的保障功能主要有:

1. 安全保障功能 為被保險人提供安全保障功能的保險,主要有意外保險和壽險,當被保險人因為身故或者殘疾的時候,保險公司承擔賠償責任,給予經濟補償。

2. 健康保障功能 為被保險人提供健康保障功能的保險,主要有重大疾病保險和醫療保險,重大疾病保險的被保險人一旦確診為合同規定的重疾,保險公司承擔賠償責任。醫療保險則根據被保險人的實際醫療費用支出和費用收據報銷部分醫療費用。

3. 年金保障功能 為被保險人提供年金保障功能的保險,主要有教育金保險和養老保險。投保人分期繳納保費給保險公司,當被保險人達到約定的年齡,保險公司每隔一段時間支付被保險人一筆資金。

4. 傳承保障功能 為被保險人提供財富傳承功能的保險,以終身壽險為主,被保險人身故時,受益人獲得保險理賠金。

接下來看個真實案例:

近日,大童保險北京分公司快速受理了一起重疾理賠代辦案,客戶楊女士通過好賠專員順利獲得128萬元保險金,并豁免保費75萬元。

和瑞泰人壽投保了重疾險,219日因身患浸潤性乳腺癌,在大童保險發起了好賠代辦。

315日,好賠專員收齊理賠資料后,遞交至兩家保險公司。經了解得知案件需要調查,好賠專員及時告知被保險人準備好近三年就醫病例、體檢資料等。

327日,兩家公司展開聯合調查,好賠專員及時做好溝通反饋和相互協調工作。

43日,理賠人員面訪被保險人。

411日,天安人壽結案,55萬元理賠款到賬。

422日,瑞泰人壽結案,72.875萬(保額的125%)理賠款到賬。

從這個案例中看出,由于楊女士之前為自己做好了保險安排,128萬元的理賠款,有效地緩解了重疾危機后家庭的經濟壓力。所投保的兩款產品均為多次賠付重疾險,豁免余下各期保費74.58萬元,合同繼續有效。

一個人需要多少保險保障?保險保障功能有哪些方面?

由此可見,保險已經成為大眾不可或缺的金融資產之一,并已產生積極作用。那么,我們如何正確看待與擁有保險保障呢?小編提出保障有角度保額要適度兩個概念,供大家參考。

1、保障有角度

人生的不同階段與不同處境,保障需求是不一樣的,對應的保障內容也是不一樣的。角度對了,保障就合理了。

年幼時需要健康與意外保障;年輕時需要增加身故保障;成家后需要增加養老保障;有了孩子后,需要增加教育保障。

如果給孩子購買大量的壽險和養老險,顯然是保障不合理;如果只給孩子買保險而不給自己買保險,也是錯誤的做法。

同樣年齡的人,從事的職業不同,保障內容是不一樣的;同樣年齡的人,家庭資產負債表不同,保障內容是不一樣的;同樣年齡的人,家庭成員結構不一樣,保障內容是不一樣的。.每個人的處境各有不同,需要區別對待,因人而異規劃保障。

重復富足的人,很多風險可以自擔,他們最關心的是財富的安全與傳承,終身壽險是最好的選擇,被保險人通過指定受益人,確保財富符合傳承者的主觀意愿,保護繼承人的收益權;防患子女婚姻風險,避免財富改姓;保險理賠金一般沒有稅費問題,可以百分之百傳承。

要注意的是,網上流傳很多關于如何配置保險的定律,保險營銷員拿來機械地用一刀切的辦法,試圖開一副對所有家庭都管用的藥方,忽略了保險的系統性和復雜性,也違背了科學理財的原理,反而可能會給客戶造成不必要的麻煩。

2、保額要適度

保險的核心功能就是負債管理,負債總額就等于保額,這些都是可以計算出來的。

每個人來到世上的那一刻,負債就產生了,我們欠下的是父母的養育債,那么等我們開始工作、開始賺錢時,就必須買一份意外險和定期壽險,保額以父母的養老費用為參考值。同時投保一份健康險,包括重疾險和醫療險,以免大病費用給父母造成經濟壓力。

成家后,負債額度瞬間加大,除了對父母負債外,還對配偶和子女負債,此時的意外和壽險的保額,最好覆蓋家庭5年的日常生活費用+父母的贍養費+子女的成長費,如果還有房貸等負債,需要一并計算在內。然后按照夫妻收入占比,分別承擔各自的保額。

舉個例子說明:

夫妻雙方稅后年收入分別為30萬和20萬。房貸20100萬,日常生活費用12/年,雙方父母贍養費預計100萬,孩子成長費預計100萬。合計360萬。

先生的保額為:360萬元×60%=216

太太的保額為:360萬元×40%=144

還有一種負債,很多人會忽略,那就是收入損失造成的負債。一位年薪30萬的年輕人,如果罹患重大疾病失去工作能力,原本30萬的家庭收入就不復存在,反過來講就等于損失了30萬一年的收入,我們把損失的收入視為負債。

此種負債的保額計算公式為:5年的收入損失150萬,用重疾險對沖,同時投保一份百萬醫療保險作為醫療費用補充。

如果經濟條件允許,養老險應該早買,這是您對養老時的負債,畢竟這是剛性需求,提早準備可以利用時間價值,讓財富的雪球滾得越來越大。養老險與保額的關系并不大,可以將年收入的20%,用來應對未來的養老危機。

對于保險需求與保費的負擔能力,應隨著家庭結構、經濟收入等的變化而變化,一個人所需要的保險保障也會隨之變化。

一個人到底需要多少保額才足夠?

其實并無標準答案。最好的做法是:盡早規劃,量力而行,度身定做,盡量充足。

建議您參照兩個來認清保險保障對自己、對家庭的意義,定期對自己的保單進行檢視,適時追加保額和險種,始終擁有合適的保障。

其實,保險就像穿在身上的衣服,隨著人的年齡、身份、地位的改變而不斷變化,所以一定要定期審核保單,量體裁衣,適時增減,讓自己穿上合身的護身服

最后,還是要重復一下這個概念:保險的核心功能就是負債管理!

當您在考慮保險的時候,請評估和發現自身的負債內容和額度,然后再在專業的人員的指導下進行投保。

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